Roth IRA, 401 (k) en Europe : sont-ils disponibles ? Solutions de rechange

Imaginez que vous ayez entendu parler des Roth IRA et des 401 (k) s par des YouTubeurs américains ou des amis vivant aux États-Unis, et que vous vous disiez : « Waouh, c'est une excellente façon d'épargner en vue de la retraite avec des avantages fiscaux impressionnants ! »

Ensuite, vous découvrez que vous vivez en Europe et qu'il n'est pas si simple d'obtenir ces comptes exacts.

Sont-ils disponibles en Europe ?

La vérité, c'est que Roth IRA et 401 (k) les plans sont créés par la législation fiscale américaine. Ils ne sont disponibles que pour les personnes qui résident aux États-Unis ou qui ont un revenu imposable aux États-Unis.

Si vous êtes entièrement basé en Europe, vous ne pouvez pas simplement ouvrir un Roth IRA auprès d'une maison de courtage américaine aléatoire et vous attendre aux mêmes avantages fiscaux.

Alors, que font les Européens à la place ?

Alternatives en Europe

Heureusement, il existe des solutions européennes pour remplacer l'épargne-retraite, et de nombreux pays ont leurs propres solutions. L'un des projets clés au niveau de l'Union européenne est le Produit de retraite personnel paneuropéen, souvent appelé PEPP.

L'idée qui sous-tend le PEPP est de donner aux citoyens européens quelque chose qui fonctionne un peu comme un compte de retraite portable dans tous les pays de l'UE. Vous pouvez y contribuer, éventuellement bénéficier de certaines incitations fiscales en fonction de votre pays d'origine, et l'emporter avec vous si vous déménagez dans un autre État membre de l'UE.

1. Le produit de retraite personnel paneuropéen

Maintenant, voici où PEPP essaie d'aider. Il met en place un nouveau type de pension personnelle que tout citoyen de l'UE peut ouvrir et conserver même s'il déménage d'un pays de l'UE à l'autre. Considérez-le comme un emballage de retraite unique qui traverse les frontières.

Chaque fournisseur peut proposer un plan d'investissement dans le cadre de la structure PEPP et, en théorie, si vous décidez de quitter l'Espagne pour vous installer en Allemagne (ou vice versa), vous pouvez conserver le même PEPP. Cela permet de résoudre le casse-tête auquel de nombreuses personnes sont confrontées lorsqu'elles déménagent et doivent faire face à plusieurs régimes de retraite nationaux.

Dans la pratique, cependant, le PEPP est encore assez récent. Peu d'institutions financières ont encore lancé un véritable produit PEPP. Cela signifie que vous pourriez le voir mentionné, mais vous ne le trouverez peut-être pas facilement dans toutes les banques.

Au fil du temps, nous espérons que les compagnies d'assurance, les banques et les plateformes d'investissement de toute l'Europe commenceront à dire : « Oui, nous proposons un compte PEPP ». Une fois que cela se produit, vous pouvez vous adresser, par exemple, à votre banque ou à un courtier en ligne, choisir le PEPP, choisir votre style d'investissement préféré (par exemple, conservateur, équilibré ou présentant un risque plus élevé avec les actions), puis y déposer de l'argent sous forme de pension personnelle.

L'Europe n'a pas de politique fiscale unique pour tous ses membres. Il est donc préférable de consulter un conseiller fiscal ou de vous renseigner sur vos lois nationales pour savoir quelles déductions ou allégements vous pouvez obtenir pour votre contribution à un PEPP.

L'espoir est qu'au fil du temps, le PEPP devienne « le Roth IRA européen », c'est-à-dire un système de retraite transfrontalier très facile à utiliser et avantageux. À l'heure actuelle, nous n'y sommes pas encore complètement.

En outre, certaines personnes pourraient préférer d'autres systèmes nationaux. Par exemple, le Royaume-Uni a des ISA (comptes de croissance libres d'impôts), la France a un PER, l'Allemagne a Riester ou Rürup, etc. Ce sont tous des instruments de retraite ou d'épargne locaux qui peuvent vous offrir des avantages similaires à ceux que les Américains obtiennent de leurs IRA, mais ils correspondent rarement exactement à ceux du Roth.

2. Autres alternatives dans les pays européens

• ROYAUME-UNI: régimes de retraite professionnels assortis de contributions de l'employeur + SIPP (auto-investi) et ISA (croissance non imposable).
• Allemagne: Riester (bonus gouvernemental et allégements fiscaux) ou Rürup (limites plus élevées, pas de bonus), plus « betriebliche Altersvorsorge » de l'employeur.
• France: PAR (Plan d'Épargne Retraite) : cotisations fiscalement déductibles, bloquées jusqu'à la retraite.
• Espagne: Plans de Pensiones avec des allégements fiscaux, mais des limites de contribution plus basses dès maintenant.
• Portugal: PPR (Plano Poupança Reforma) avec des crédits d'impôt initiaux et une réduction de l'impôt sur les gains en cas de détention jusqu'à la retraite.
• Italie: fonds de pension patronaux ou personnels (dont les cotisations sont déductibles d'impôt), généralement imposés au moment du retrait à des taux réduits.
• Pays-Bas: Prévoyance professionnelle solide + lijfrente/banksparen du « troisième pilier », avec déductions fiscales mais versement de rentes.

Comment bénéficier du PEPP

Alors, comment utilisez-vous le PEPP dans la pratique ? Si un fournisseur de votre pays l'a lancé, il vous suffit d'ouvrir un compte (comme pour ouvrir un compte bancaire ou un portefeuille d'investissement), puis de choisir la stratégie que vous avez choisie (par exemple, « basique » si vous préférez une solution sûre ou « dynamique » si vous souhaitez une croissance basée sur les actions), et de la financer chaque mois ou chaque année.

Si votre pays d'origine accorde une déduction ou un crédit pour les contributions au PEPP, vous devez généralement l'indiquer dans votre déclaration de revenus. Au fil du temps, vos investissements dans le PEPP pourraient augmenter, suffisamment pour financer une partie de votre retraite. Ensuite, lorsque vous prendrez votre retraite (ou que vous répondrez à certains critères tels que l'invalidité, selon les règles de chaque plan), vous aurez la possibilité de retirer ou de convertir le compte en rente, généralement moyennant une forme d'impôt. Le fonctionnement exact de cette fiscalité dépend de votre gouvernement national.

L'une des plateformes d'investissement qui proposent ce produit est Finax, une société de conseil robotisée et de gestion de patrimoine numérique basée en Slovaquie :

Conclusion

En résumé, vous ne pouvez pas ouvrir un véritable Roth IRA ou 401 (k) si vous êtes purement européen sans revenus américains, mais cela ne veut pas dire que vous n'avez pas de chance.

Nous avons PEPP le déploiement, ainsi que des solutions locales qui vous permettent d'obtenir un allégement fiscal dès maintenant ou de réduire vos impôts plus tard, le tout dans le but de vous aider à épargner en vue de votre retraite.

Ce n'est pas toujours aussi simple ni aussi connu pour être « exonéré d'impôts en cas de retrait » qu'un Roth, mais avec quelques recherches et le bon conseiller financier, vous pouvez tout de même constituer un pécule de retraite confortable en Europe.

J'espère que nous vous avons aidé !