Meilleurs comptes d'épargne en euros à haut rendement en Europe (courtiers et banques numériques)

Dans le contexte actuel de hausse des taux d'intérêt, de nombreuses applications fintech et banques numériques offrent des rendements intéressants sur vos liquidités en euros.

Ces plateformes vous permettent de gagner des intérêts sur l'argent inutilisé, surpassant souvent les banques traditionnelles, tout en gardant les fonds accessibles.

Ci-dessous, nous mettons en évidence les meilleures options d'épargne à haut rendement en Europe, comparons leurs caractéristiques et discutons de la sécurité et de la question de savoir si un compte d'épargne ou un fonds du marché monétaire pourrait vous convenir le mieux.

Tableau de comparaison rapide

_{Remarque : Tous les taux d'intérêt sont annualisés pour les dépôts en euros et peuvent évoluer en fonction des conditions du marché. La « garantie des dépôts » fait référence aux systèmes nationaux qui assurent les dépôts (généralement jusqu'à 100 000 euros par banque et par personne). Vérifiez toujours si un tarif est promotionnel (temporaire) ou s'il nécessite un forfait premium.}

Par souci de simplicité, nous n'avons pas inclus d'autres entreprises de technologie financière qui proposent également des tarifs intéressants, telles que Année-lumière, Mintos, et Sage.

Pour une liste plus complète des banques et des courtiers qui proposent des intérêts, filtrés par pays, rendez-vous sur outil proposé par Investing in the Web.

Explorez les entreprises mentionnées et décidez par vous-même !

Les meilleurs choix pour différents besoins

• Taux d'intérêt le plus élevé : Revolut (jusqu'à ~ 2,69 % AER sur les forfaits payants) et Négociation 212 offrent actuellement l'un des rendements flexibles en euros les plus élevés parmi les fintechs. Pour des taux encore plus élevés, pensez à Raisin — certaines banques partenaires proposent environ 4 % sur les dépôts en euros (souvent sous conditions)‍
• Meilleur classement général (compte gratuit) : République commerciale offre un excellent équilibre avec un intérêt de 2,50 %, sans frais et une solide structure de protection des dépôts. C'est l'idéal si vous souhaitez obtenir un taux élevé sur les liquidités inutilisées tout en faisant appel à un courtier à faible coût.‍
• Idéal pour les grandes balances : Capital évolutif permet d'obtenir des intérêts sur des sommes beaucoup plus importantes (jusqu'à 500 000€) si vous souscrivez à PRIME+. Cela le rend intéressant si vous avez bien plus de 100 000€ en espèces, dépassant ainsi les limites de garantie habituelles, mais notez qu'une partie de ces fonds sera placée dans des instruments du marché monétaire (non garantis mais protégés).‍
• Meilleure protection des dépôts : N 26 (une banque agréée) conserve tous les fonds dans le cadre de la garantie des dépôts allemande jusqu'à 100 000 euros, sans toucher à des fonds ou à des tiers. Si la sécurité maximale est votre priorité et que vous êtes prêt à souscrire au plan Metal de N26, leur offre de 2,50 % est très sécurisée. De même, bunq est une banque néerlandaise offrant une couverture complète de 100 000 euros et un taux d'intérêt élevé, disponible même dans le cadre d'un plan gratuit.

Comptes d'épargne ou fonds du marché monétaire : lequel choisir ?

Avec la montée en puissance des fonds du marché monétaire dont les rendements sont presque aussi élevés que ceux des comptes d'épargne, de nombreux Européens se demandent : dois-je utiliser un compte d'épargne à haut rendement ou un fonds du marché monétaire (ou ETF) pour mes liquidités ? La réponse dépend de vos priorités : sécurité garantie par rapport à un rendement et à une flexibilité légèrement supérieurs en matière de montants.

Voici les principales différences :

• Garantie : Comme nous l'avons vu, les comptes d'épargne ont une garantie de 100 000€ par banque. Les fonds du marché monétaire ont aucune garantie de ce type — au lieu de cela, ils donnent l'assurance que les actifs sont très sûrs et remboursables, mais si quelque chose d'extraordinaire se produit, aucune assurance n'est versée. Si vous ne pouvez absolument pas prendre le risque de perdre un centime (et que vous avez moins de 100 000€), un compte d'épargne est la solution la plus sûre.
• Risque et rendement : Historiquement, fonds du marché monétaire (MMF) leur rendement est légèrement supérieur à celui des dépôts bancaires, car ils investissent dans des instruments tels que des bons du Trésor ou des prêts interbancaires qui peuvent rapporter un peu plus que ce que les banques transmettent aux déposants particuliers. En temps normal, la différence peut être faible (0,1 à 0,3 % de plus). En période de crise, un bon compte d'épargne peut même battre les MMF si les banques veulent désespérément des dépôts. Il y a un minuscule risque qu'un MMF perde de la valeur. Par exemple, si les taux d'intérêt grimpent très rapidement, si les anciens titres du fonds perdent de la valeur (bien que les échéances courtes limitent ce risque), ou si l'émetteur d'une obligation du fonds fait défaut, le fonds est touché. Ces scénarios sont rares pour les fonds monétaires de premier plan (et la réglementation les oblige à être de très haute qualité).‍
• Liquidité et accès : Comptes d'épargne (en particulier ceux listés ici) autorisent principalement accès instantané ou dans un délai d'un jour. Les fonds monétaires sont également très liquides, mais l'accès à l'argent peut nécessiter la vente d'actions de fonds par l'intermédiaire de votre courtier, généralement le jour même ou un règlement T+1 pour la plupart des fonds/ETF. Avec un ETF, vous pouvez vendre chaque fois que le marché est ouvert et obtenir immédiatement des liquidités sur votre compte de courtier (règlement en quelques jours, mais vous pouvez souvent réutiliser les espèces pour acheter d'autres titres). Les deux sont donc assez liquides ; les comptes d'épargne peuvent avoir un avantage en termes de simplicité (virement direct vers votre banque).‍
• Flexibilité du montant : Si vous avez bien plus de 100 000€, une le fonds du marché monétaire n'a pas de plafond — vous pouvez investir des millions, et la totalité est investie (sans assurance cependant). Un compte d'épargne n'assurera que 100 000 euros, et tout montant supérieur à ce montant sera exposé en cas de faillite de la banque (c'est pourquoi l'étalement est conseillé). Les particuliers ou les entreprises très fortunés utilisent donc souvent des fonds monétaires pour placer de l'argent au-delà des limites d'assurance, afin d'éviter de gérer des dizaines de comptes bancaires.‍
• Commodité et outils : Acheter un marché monétaire ETF nécessite de disposer d'un compte de courtage et de savoir quel fonds acheter (par exemple, un ETF obligataire Ultrashort en EUR, ou un MMF en USD si vous avez des USD, etc.). Les comptes d'épargne sont simples : déposez de l'argent, gagnez des intérêts, c'est tout. Certaines personnes ne sont peut-être pas à l'aise de considérer un ETF comme leur « épargne ». D'un autre côté, les courtiers en technologies financières ont brouillé la ligne : par exemple, Trade Republic/Scalable a placé votre argent dans un MMF pour vous en coulisse, vous offrant ainsi la commodité d'un compte d'épargne (vous constatez un solde stable et percevez des intérêts) avec les rendements d'un MMF. Si vous le faites vous-même, vous pourriez simplement acheter directement un ETF du marché monétaire vous-même. Mais n'oubliez pas que le prix d'un ETF peut fluctuer légèrement, contrairement au solde d'un compte d'épargne.‍
• Frais et taxes : La plupart des comptes d'épargne sont gratuits ; les fonds monétaires ont généralement un ratio de dépenses (faible, peut-être 0,1 %, ce qui est souvent déjà intégré au rendement) et les courtiers peuvent facturer une commission pour l'achat/la vente (bien que bon nombre d'entre eux proposent désormais des transactions gratuites sur les ETF). La fiscalité peut varier : les intérêts de l'épargne sont des revenus d'intérêts ; les revenus d'un MMF peuvent être traités comme des dividendes ou des plus-values en fonction de la structure du fonds et de la législation fiscale de votre pays.

Pourquoi un investisseur peut choisir l'un plutôt que l'autre :

• Choisissez un Compte d'épargne (assuré par la DGS) si : vous recherchez la simplicité et la tranquillité d'esprit de la garantie. En particulier pour fonds d'urgence ou besoins à court terme, la sécurité peut l'emporter sur un léger avantage de rendement ailleurs. Également, si vous ne souhaitez pas faire face à une maison de courtage ou à d'éventuelles fluctuations de la valeur liquidative.
• Choisissez un Fonds du marché monétaire si : vous avez une somme importante dépassant les limites d'assurance et souhaitez éviter de gérer plusieurs banques. Ou si le courant le rendement est nettement plus élevé et tu es d'accord avec le minimum de risque. En outre, les fonds monétaires peuvent être adaptés pour détenir des liquidités dans un portefeuille d'investissement où vous pouvez rapidement effectuer une réallocation vers les actions et les obligations, en agissant essentiellement comme votre « outil de gestion de trésorerie ».

En fait, de nombreux utilisateurs avertis utiliser les deux: Ils conservent une base sur des comptes d'épargne allant jusqu'à 100 000 euros pour une sécurité absolue, et tous les fonds opérationnels supplémentaires qu'ils placent sur un MMF ou un compte de courtier payant des intérêts pour obtenir plus de rendement. Les deux options sont souvent considéré comme l'un des endroits les plus sûrs pour placer de l'argent, simplement par le biais de différents mécanismes de protection.

En bas ligne

‍Le paysage fintech européen offre désormais de nombreuses façons de gagner 2,50 % ou plus sur vos euros sans s'engager dans de longues périodes.

Que ce soit par le biais du compte d'épargne d'une banque numérique ou de la collecte de fonds d'un courtier, vous pouvez enfin faire fonctionner votre argent un peu plus fort.

Faites toujours attention à la façon dont votre argent est protégé et respectez les limites assurées dans la mesure du possible. Et n'oubliez pas que les taux peuvent changer : ce qui est « le meilleur » aujourd'hui ne le sera peut-être pas dans un an, alors surveillez le marché. Pour les dernières mises à jour sur les taux d'intérêt et les services disponibles dans votre pays, vous pouvez consulter Investir dans le Web — ce site propose des tarifs actualisés et des informations spécifiques à chaque pays.

Bonne épargne (et bon investissement) !