Guide des finances personnelles en Europe pour débutants

« Les meilleures décisions financières naissent de la connaissance. »

Finances personnelles de l'UE

La littératie financière est l'un des sujets les plus importants et peut avoir le plus grand impact sur votre vie. Malheureusement, c'est quelque chose que l'on enseigne rarement dans les écoles.

Ce guide est conçu pour vous aider à faire les premiers pas vers une gestion financière plus consciente d'une manière pratique et adaptée à la réalité européenne.

Lisez, postulez et commencez à transformer vos finances dès aujourd'hui.

1. Par où commencer ?

Création d'un budget

La première étape pour améliorer vos finances est d'avoir une vision claire et réaliste de la façon dont votre argent est utilisé chaque mois. Un budget bien structuré vous aide à déterminer combien vous gagnez, où vous dépensez et où vous pouvez ajuster vos dépenses. De cette façon, vous pouvez libérer du capital pour des objectifs spécifiques, tels que la constitution d'un fonds d'urgence ou le démarrage d'un investissement.

Comment procéder :

• Dressez une liste de toutes vos sources de revenus : Incluez tout ce que vous recevez chaque mois, comme salaire net (après impôts et sécurité sociale), revenus de travail supplémentaires, pensions ou toute autre source.
• Enregistrez toutes les dépenses : Divisez les dépenses en catégories pour une vue plus organisée :
  • Corrigé : Logement (loyer ou hypothèque), services essentiels (eau, électricité, gaz, Internet), assurance.
  • Variable : Alimentation, transport, soins de santé, vêtements, loisirs, achats impulsifs.
• Utilisez des outils et des applications de gestion financière : Vous pouvez commencer par des feuilles de calcul comme Excel ou Google Sheets, mais si vous préférez quelque chose de plus automatisé, plusieurs applications sont disponibles en Europe pour faciliter le contrôle financier quotidien :
  • YNAB (vous avez besoin d'un budget) : Vous aide à attribuer un objectif à chaque euro et à créer un budget durable.
  • Monnaie : Simple et intuitif pour le suivi des dépenses quotidiennes.
  • Serviette : Propose des graphiques attrayants et des rappels pour vos paiements.
  • Passionné d'argent : Vous permet de fixer des objectifs d'épargne et de suivre vos progrès.
  • Suivi des dépenses : Minimaliste et simple, il vous permet d'enregistrer vos dépenses en quelques secondes.

Exemple pratique (budget d'Ana, salaire mensuel net : 1 600€) :

Après avoir couvert toutes les dépenses mensuelles, Ana dispose de 300€. Cette marge constitue un bon point de départ pour constituer une épargne, que ce soit pour un fonds d'urgence ou pour d'autres objectifs financiers.

L'importance d'un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est une réserve financière utilisée pour couvrir des dépenses imprévues (telles que la maladie, le chômage ou des réparations urgentes).

En règle générale, un fonds d'urgence consiste en de l'argent placé dans des investissements à capital garanti à faible risque et facilement accessibles, tels que des comptes d'épargne portant intérêt, des comptes chèques, etc.

En plus de fournir une sécurité financière, un fonds d'urgence évite de contracter des prêts coûteux ou de vendre des investissements à long terme de manière prématurée.

Combien de temps mon fonds d'urgence doit-il couvrir ?

Il n'existe pas de formule universelle. Aux États-Unis, il est généralement recommandé d'avoir au au moins six mois de dépenses... mais ce chiffre ne doit pas être suivi aveuglément. Ce concept vient d'Amérique, où la réalité financière est différente de celle de l'Europe.

Dans la plupart des pays européens, en raison des allocations de chômage et de l'accessibilité des soins de santé publics (qui n'existent pas aux États-Unis), certaines personnes préfèrent conserver une réserve plus petite afin de ne pas investir trop d'argent dans des produits d'épargne à faible rendement.

En fin de compte, vous devez choisir une quantité qui vous met à l'aise. Une approche courante consiste à conserver 3 à 6 mois de dépenses dans un produit sûr et accessible et investissez le reste sur le long terme. En cas d'urgence majeure, vous pouvez toujours choisir de vendre une partie de vos investissements à long terme pour couvrir une dépense imprévue.

Le plus important est de définir un montant qui vous apporte la tranquillité d'esprit, sans être trop élevé pour vous empêcher d'atteindre vos autres objectifs financiers.

Identifier les dépenses essentielles

Dans un scénario d'urgence, vous ne maintiendrez pas le même niveau de dépenses. Vous pouvez réduire les loisirs, les vêtements non essentiels et les achats impulsifs. Ainsi, à partir du budget mensuel de 1 300€ d'Ana, nous distinguerons les dépenses véritablement essentielles.

Exemple de dépenses essentielles (Ana, en situation d'urgence) :

• Logement : 500€
• Services publics essentiels (eau, électricité, Internet, etc.) : 120€
• Nourriture : 300€
• Transport : 100€
• Soins de santé : 70€
• Vêtements minimaux : 20€

(Supposons que dans ces circonstances, Ana réduise ses dépenses vestimentaires de 50€ à 20€, réduise ses loisirs de 100€ à 0€ et élimine les achats impulsifs de 60€ à 0€.)

Calcul du total des dépenses essentielles :

500€ (logement) + 120€ (services publics) + 300€ (nourriture) + 100€ (transport) + 70€ (soins de santé) + 20€ (vêtements minimum) = 1 110€ par mois.

Si l'objectif est d'avoir un fonds d'urgence pour 6 mois:
1 110 euros x 6 = 6 660 euros

Avec une économie mensuelle de 360€ (après ajustement du budget), Ana aurait besoin d'environ 18,5 mois pour atteindre l'objectif de 6 660€ :
6 660€/360€ ≈ 18,5 mois

Exemple de tableau (scénario d'Ana) :

Où dois-je conserver mon fonds d'urgence ?

Le fonds d'urgence doit être placé dans un endroit sûr avec haute liquidité et faible risque. Dans Europe, plusieurs options s'offrent à vous, telles que :

• Fonds du marché monétaire : Ils investissent dans des titres de créance à court terme. Ils présentent une très faible volatilité, bien qu'il n'y ait aucune garantie gouvernementale. Ils peuvent être utiles si vous souhaitez une certaine diversification et potentiellement une plus grande liquidité.
• Comptes de courtage avec intérêts sur les liquidités non investies : Certains maisons de courtage offrez des intérêts sur les liquidités inutilisées de votre compte. Cette option peut être pratique si vous faites déjà appel à une maison de courtage, mais vous devez vous assurer que l'institution est solide et en comprend les termes et conditions.

2. Réduire la dette

Après avoir établi un budget solide et commencé à constituer votre fonds d'urgence, la prochaine étape cruciale vers la stabilité financière consiste à régler le problème de la dette. Les dettes à intérêt élevé, telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels, peuvent consommer une part importante de vos revenus et compliquer la réalisation de vos objectifs financiers. Réduire ou éliminer ces dettes est, en pratique, un investissement dont le rendement est garanti : chaque euro que vous arrêtez de payer en intérêts est un euro économisé.

Quand l'endettement peut-il être utile ?

Toutes les dettes ne sont pas nécessairement négatives. Un prêt hypothécaire, par exemple, peut être judicieux, non seulement parce que la plupart des gens n'ont pas les moyens de payer une propriété à l'avance, mais aussi parce que vous faites l'acquisition d'un actif susceptible d'être apprécié à long terme.

Types de dettes courants

Il est important de comprendre à quel type de dette vous faites face afin de définir une stratégie adaptée :

• Prêts personnels : Prêts non garantis, souvent utilisés pour financer des dépenses ponctuelles. Ils sont généralement assortis de taux d'intérêt plus élevés.
• Cartes de crédit : Une option de crédit renouvelable qui est pratique à court terme mais qui comporte généralement des TAEG très élevés.
• Prêts hypothécaires : Habituellement, la dette a le taux d'intérêt le plus bas, mais elle implique un montant important et une longue période de remboursement.
• Prêts automobiles : Prêt associé à l'achat d'un véhicule, parfois assorti de clauses de réservation de propriété.
• Prêts hypothécaires supplémentaires : Des prêts supplémentaires garantis par des biens immobiliers, souvent assortis de conditions spécifiques et, dans certains cas, de taux intéressants, mais ils nécessitent un examen attentif.

3. Économiser de l'argent efficacement

Pour économiser plus efficacement, vous devez commencer par vous fixer des objectifs concrets, analyser vos dépenses, trouver des moyens de réduire les coûts et, surtout, comprendre le pouvoir des intérêts composés.

Fixer des objectifs d'épargne

Avant de commencer à économiser, clarifiez pourquoi derrière. Définissez des objectifs spécifiques, classés par horizon temporel :

En attribuant des valeurs, des dates et des raisons, vous gagnerez en motivation et en concentration pour atteindre chacun de vos objectifs.

Conseils pratiques pour économiser

• Passez en revue les contrats de service : Négociez de meilleures conditions pour les télécommunications, les assurances et l'énergie. Un seul appel téléphonique peut suffire à réduire votre facture mensuelle.
• Éliminez les dépenses inutiles : Vérifiez vos abonnements actifs et annulez ceux que vous n'utilisez pas. Pensez également à opter pour des produits de marque commerciale, qui offrent souvent une qualité similaire à un prix inférieur.

Le pouvoir des intérêts composés

Les intérêts composés sont des « intérêts sur intérêts ». En réinvestissant vos revenus, votre capital croît de façon exponentielle au fil du temps.

Découvrez le pouvoir des intérêts composés : effectuez vos propres simulations avec notre calculateur d'intérêts composés.

Considérations importantes

• Inflation : Avec un taux d'intérêt modéré, l'inflation a un impact significatif, mais la croissance continue des intérêts composés contribue tout de même à préserver votre pouvoir d'achat.
• Coûts de gestion: L'évaluation des frais associés aux instruments financiers est essentielle pour maximiser vos rendements.

Nous pouvons supposer que dans un scénario sans intérêts composés, la croissance des actifs est linéaire, limitée aux contributions annuelles. Cependant, dans un scénario à intérêt composé, l'effet du réinvestissement au fil des ans entraîne une croissance exponentielle du montant. Après 30 ans, l'investissement à intérêt composé est nettement plus élevé que le scénario sans intérêts. Essayez notre calculateur d'intérêts composés et voyez la différence !

4. Investissements pour débutants

Après avoir structuré votre budget, créé un fonds d'urgence et travaillé à la réduction de la dette, vous pouvez commencer à envisager d'investir pour faire fructifier votre argent à long terme. Investir n'est pas réservé aux « riches » ou aux « experts de la finance ». Aujourd'hui, grâce à des informations et à des outils plus accessibles, tout le monde peut apprendre à investir.

Pourquoi investir ?

L'inflation réduit le pouvoir d'achat au fil du temps.

En moyenne, l'inflation se situe autour de 2 % par an depuis 1999. Cela correspond au taux d'inflation cible de la Banque centrale européenne et entraîne une perte continue de pouvoir d'achat.

En investissant, vous protégez votre capital et augmentez vos chances d'obtenir des rendements supérieurs à l'inflation. À moyen et long terme, investir peut vous aider à atteindre des objectifs importants, tels que l'indépendance financière, l'achat d'une maison, le financement des études de vos enfants ou même une retraite anticipée.

Risque, rendement et diversification

Tous les investissements impliquent un certain niveau de risque. Les produits plus risqués peuvent offrir des rendements plus élevés, mais aussi présenter un plus grand risque de pertes. Le « secret » est de trouver le juste équilibre pour votre profil d'investisseur et horizon temporel.

Profils de risque : Chaque personne a un profil de risque différent en fonction de sa tolérance aux pertes et de la durée de placement. Voici quelques profils types :

• Conservateur : Préfère la stabilité et une faible volatilité. Les investissements comprennent des obligations à court terme ou des fonds du marché monétaire.
• Modéré : Cherche un équilibre entre la sécurité et les rendements potentiels. Un mélange d'obligations et d'actions.
• Agressif : Accepte une volatilité plus élevée en échange de rendements potentiellement plus élevés. Une exposition accrue aux actions, aux secteurs en croissance et aux marchés émergents.

Diversification : Diversifier votre capital entre différentes classes d'actifs (actions, obligations, immobilier, etc.), secteurs et régions réduit l'impact d'une baisse d'un actif, rendant ainsi votre portefeuille plus résilient.

💡 Exemple : Au cours de crise financière de 2008, les investisseurs qui détenaient tout leur argent en actions ont perdu plus que ceux qui s'étaient diversifiés dans les obligations, les ETF mondiaux et l'immobilier. La diversification permet de répartir les risques.

Horizon temporel : Le temps est un puissant allié. À long terme, les marchés ont tendance à s'apprécier et la volatilité à court terme devient moins importante.

• Court terme (<3 ans) : Dépôts à terme, comptes d'épargne.
• Moyen terme (3 à 10 ans) : Un mélange d'obligations et de certaines actions.
• Long terme (> 10 ans) : Une exposition accrue aux actions, en profitant de la croissance économique mondiale.

Tableau : Exemple de stratégie par horizon temporel

Exemple pratique (impact des investissements à long terme) :

Investir 100€ par mois dans un ETF mondial pendant 20 ans peut se traduire par un montant nettement supérieur aux 24 000€ que vous auriez simplement économisés sans intérêts. En supposant un rendement moyen de 6 à 8 % par an (exemple indicatif), ce montant pourrait atteindre environ 40 000€ ou plus. Bien qu'il n'y ait aucune garantie, les marchés mondiaux ont toujours eu tendance à croître sur le long terme.

Où puis-je investir ?

Il existe de nombreux produits d'investissement, chacune présentant des caractéristiques, des risques et des rendements potentiels différents. Voici quelques-unes des plus courantes :

• Stocks : Propriété dans des entreprises. Ils peuvent générer rendements élevés mais venez avec volatilité plus élevée. Ils nécessitent des recherches et une volonté de résister aux fluctuations du marché.
• Obligations : Prêts à des gouvernements ou à des entreprises. Moins risqué plutôt que des stocks, ils fournissent des rendements plus stables mais généralement inférieurs. Idéal pour équilibrer le risque de votre portefeuille.
• ETF (fonds négociés en bourse) : Il s'agit de fonds négociés en bourse qui suivent un indice ou stratégie d'investissement, proposant une moyen facile de diversifier votre portefeuille. Les ETF permettent de s'exposer à un large éventail d'actifs, tels que actions, obligations, matières premières ou secteurs économiques spécifiques. Avec faibles coûts et gestion simplifiée, les ETF constituent une solution idéale pour investisseurs débutants. Par exemple, vous pouvez investir dans un ETF qui couvre des actions mondiales, des obligations européennes ou même des matières premières, en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque.
• Dépôts à terme : UNE capital garanti option (jusqu'à 100 000€ protégé par le Fonds de garantie des dépôts) avec faibles rendements et absence de volatilité. Utile pour objectifs à court ou moyen terme ou le portion conservatrice de votre portefeuille.
• Immobilier : Investir dans propriétés (soit en achetant pour louer, soit via fonds immobiliers) peut fournir revenus locatifs réguliers et appréciation potentielle. Cependant, cela nécessite généralement un investissement initial plus important et implique coûts de maintenance et de gestion.

Comparaison entre les instruments de placement :

Rentabilité historique de différents actifs financiers

Il est essentiel de prendre en compte les rendements historiques de chaque classe d'actifs, mais n'oubliez pas que les résultats passés ne garantissent pas les performances futures. Malgré cela, ils peuvent vous fournir un point de vue précieux sur ce à quoi vous pouvez vous attendre en termes de gains potentiels et de risques associés.

Vous pouvez effectuer des simulations de la rentabilité historique de différents instruments financiers à l'aide d'outils de backtesting tels que Curvo et Analyseur de portefeuille (développé par nos soins). Veuillez noter que les données présentées ici peuvent ne pas être exactes à 100 %. Si vous avez des commentaires, n'hésitez pas à communiquez avec nous.

Actions et obligations

Selon une étude publiée dans Annuaire des rendements mondiaux des investissements du Credit Suisse, lors de l'analyse des rendements réels (ajustés pour tenir compte de l'inflation) de divers actifs sur 122 ans, les valeurs annuelles moyennes suivantes ont été observées :

• Stocks : 5,3 %
• Obligations : 2 %

Cependant, gardez à l'esprit qu'il existe un lien entre le risque et le rendement. En d'autres termes, les actions comportent un risque (volatilité) plus élevé que les obligations.

Doré

De 1978 à janvier 2025, l'or a enregistré un rendement annuel moyen approximatif de 6,13 %. Cependant, ce chiffre était le suivant :

• Un peu plus de la moitié de la rendement annuel des stocks mondiaux au cours de la même période, et
• Insuffisant pour couvrir le taux d'inflation moyen dans de nombreux pays européens.

En d'autres termes, si vous aviez choisi de conserver un investissement dans l'or pendant cette période, vous auriez pu voir votre baisse du pouvoir d'achat.

ETF (fonds négociés en bourse)

Les ETF sont des fonds négociés en bourse qui reproduisent la performance d'un indice, d'un secteur ou d'une région. Par exemple, si vous souhaitez suivre la performance du marché américain, vous pouvez investir dans un ETF qui suit le S&P 500, le principal indice américain composé de 500 des plus grandes sociétés cotées en bourse.

S&P 500

Historiquement, cet indice a montré une croissance solide. De 1988 à fin 2024, le S&P 500 s'est apprécié en moyenne de 11,53 % par an (en euros, dividendes compris), dépassant largement le taux d'inflation annuel moyen en Europe.

Le tableau ci-dessous montre le rendement annualisé du S&P 500 en euros pour différentes périodes :

^{Source : finance.yahoo.com; investing.com; ecb.europa.eu; koyfin.com}

FTSE 100 (Royaume-Uni)

En Europe, si l'on considère le FTSE 100, le principal indice boursier du Royaume-Uni, il a enregistré un rendement annuel moyen d'environ 3,14 % depuis 2000, légèrement supérieur au taux d'inflation moyen de la zone euro d'environ 2,44 % au cours de la même période.

Crypto-monnaies

Ces dernières années, les cryptomonnaies, telles que Bitcoin, ont gagné en importance en raison de leur appréciation rapide. De nombreux investisseurs consacrent une part importante de leur épargne à ces actifs, attirés par le potentiel de rendements extrêmement élevés sur de courtes périodes.

Cependant, il est essentiel de prendre en compte que :

• Il s'agit d'un marché relativement nouveau avec des données historiques limitées à des fins d'analyse.
• Il expose très forte volatilité, ce qui signifie niveau de risque élevé.
• La réglementation est encore limitée, ce qui accroît l'incertitude.

Par conséquent, si vous envisagez investir dans les cryptomonnaies, effectuez une analyse minutieuse et considérez toujours diversification, en évitant de concentrer une part importante de votre épargne dans ce type d'actif.

Coûts des différents investissements

Les coûts varient en fonction de l'institution et du produit, mais voici quelques valeurs typiques trouvées dans le Marchés européens et britanniques:

Actions et ETF (courtiers en ligne)

• Frais de courtage:
  • Par exemple, DEGIRO charges autour 2€ par transaction sur certains marchés.
  • XTB offres 0 % de commission sur les actions/ETF européens jusqu'à une certaine limite.
  • Courtiers interactifs charge environ 1,25€ par action sur les principaux marchés.
• Étaler: Un petit coût caché entre le prix d'achat et le prix de vente.

Fonds d'investissement/Régimes de retraite

• Frais de gestion: Typiquement entre 0,5 % et 2 % par an. Par exemple, un fonds national géré activement peut facturer 1,5 % à 2 % par an.
• Frais d'abonnement/de remboursement: Les fonds indiciels ou les plans de retraite peuvent facturer jusqu'à 1 % à l'entrée ou à la sortie.

ETF

• TER (ratio de dépenses totales): Normalement entre 0,05 % et 0,3 % par an pour ETF mondiaux à faible coût.
  • Par exemple, IWDA ou VWCE avez un TER d'environ 0,20 % par an, bien inférieur à la plupart des fonds gérés activement.

Dépôts à terme

• D'une manière générale, pas de coûts directs—juste le montant que vous déposez. Toutefois, les taux d'intérêt sont bas.

Immobilier

• Impôts (droit de timbre, taxe sur les mutations immobilières - IMT dans certains pays):
  • Par exemple, lors de l'achat d'un Maison de 200 000€, vous pouvez payer plusieurs milliers d'euros d'impôts (par exemple, autour de 1 800€ ou plus, en fonction des exonérations et des tranches d'imposition).
• Coûts d'entretien, frais de copropriété, réparations.
• Honoraires d'agence immobilière: Typiquement 5 % + TVA sur le prix de l'immobilier en cas de vente.

Tableau : Exemples de coûts (valeurs approximatives)

^{(Valeurs approximatives et susceptibles de changer en fonction de l'établissement.)}

Chaque fois que vous investissez, assurez-vous de vérifier la structure de prix du courtier, les frais du fonds et les autres coûts susceptibles d'avoir une incidence sur vos rendements à long terme.

Comment commencer à investir avec peu d'argent ?

Pour démarrer, il n'est pas nécessaire d'avoir une grosse fortune. Vous pouvez commencer avec de petits montants et augmenter progressivement vos investissements au fur et à mesure que vous gagnez en confiance et en connaissances :

• Courtiers en ligne: Trading 212, Trade Republic, Interactive Brokers, eToro, DEGIRO, XTB, Banco Best, ActivoBank — beaucoup proposent des commissions faibles, voire nulles, sous certaines conditions.
• Fonds d'investissement accessibles: Certains fonds acceptent des investissements à partir de 100€.
• Robots-conseillers: InbestMe, Indexa Capital, Birdee, Openbank Wealth et d'autres services qui constituent des portefeuilles diversifiés en fonction de votre profil de risque.

Exemple pratique (guide étape par étape pour TIRER avec un ETF)

1. Définissez votre objectif : Vous souhaitez atteindre l'indépendance financière et éventuellement prendre une retraite anticipée (FIRE - « Indépendance financière, retraite anticipée »), par exemple avant l'âge de 50 ans.‍
2. Décidez du montant d'investissement mensuel : Commencez avec 100€ par mois.‍
3. Ouvrez un compte auprès d'un courtier: par exemple, avec DEGIRO, XTB ou Interactive Brokers.‍
4. Choisissez votre instrument financier initial: Pour un investissement mondial à long terme, vous pourriez envisager un ETF cumulatif (qui réinvestit les dividendes), tel que :‍
   1. VWCE (ETF Vanguard FTSE All-World UCITS): Suit l'indice FTSE All-World, offrant une exposition à des milliers de sociétés des marchés développés et émergents.‍
   2. IWDA (ETF iShares Core MSCI World UCITS): suit l'indice MSCI World, axé sur les pays développés, qui couvre environ 1 400 entreprises mondiales.‍
   3. VUAA (ETF Vanguard S&P 500 UCITS): Suit l'indice S&P 500, composé des 500 plus grandes entreprises américaines.‍
   4. V60A (ETF Vanguard LifeStrategy 60 % Equity UCITS) : Un portefeuille équilibré comprenant 60 % d'actions et 40 % d'obligations, investissant dans des fonds qui reproduisent les indices boursiers et obligataires mondiaux.

Le fait de disposer de plusieurs options peut sembler insurmontable, mais vous pouvez commencer par une seule pour simplifier le processus (par exemple, IWDA ou VWCE) et garantir une diversification mondiale. Si vous préférez une plus grande exposition aux États-Unis, la VUAA est un bon choix. Si vous recherchez une combinaison plus équilibrée d'actions et d'obligations, la V60A (Vanguard LifeStrategy) est une alternative intéressante. L'essentiel : rester simple au début !

5. Comment améliorer l'éducation financière

La littératie financière ne s'acquiert pas du jour au lendemain ; elle se développe jour après jour, au fur et à mesure que vous acquérez des connaissances et de l'expérience. En consacrant du temps à la lecture, à l'écoute, à l'observation et à la participation à des programmes éducatifs, vous deviendrez plus confiante et plus sûre dans vos décisions financières.

Explorez les ressources que nous avons rassemblées sur chaque sujet :

SRestez à jour — Le monde ne s'arrête jamais

L'économie et les marchés financiers sont en constante évolution. Pour saisir les meilleures opportunités et éviter les mauvaises surprises, il est essentiel de rester informé.

Lisez les actualités financières : Suivez des sources comme Financial Times, The Economist, et d'autres à comprendre le contexte économique influant sur vos décisions en matière d'épargne et de placement.

Consultez les sources officielles : Des institutions telles que Banque centrale européenne (BCE) publiez des rapports, des statistiques et des alertes pour vous aider à éviter les produits financiers frauduleux.

Utilisez des simulateurs et des outils : Essayez les calculateurs de prêt, simulateurs d'intérêts composés, Modèles FIRE (indépendance financière, retraite anticipée), des calculateurs de dépôts, des estimateurs de pensions et des outils d'investissement proposés par des banques, des courtiers ou des plateformes indépendantes pour mieux comprendre l'impact de vos choix financiers.

Suivez les experts sur les réseaux sociaux : Les économistes, les conseillers financiers et les investisseurs partagent leurs points de vue et leurs conseils pour vous aider à rester informé sans effort.

6. Les 10 commandements des finances personnelles

1. Les meilleures décisions financières naissent de la connaissance. Le savoir, c'est le pouvoir. Plus vous en apprendrez sur la finance, meilleures seront vos décisions financières.
2. Slow and Steady remporte la course. « L'intérêt composé est la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend le gagne ; celui qui ne le comprend pas le paie. » - Albert Einstein.
3. Il n'y a rien de tel qu'un déjeuner gratuit. Méfiez-vous des promesses de rendements élevés sans risque. Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas.
4. Le jeu est l'ennemi de la réussite financière. Évitez de jouer, de parier ou d'autres jeux à somme nulle en tant que stratégie financière. Ces approches ne sont pas durables à long terme.
5. Évitez les dettes inutiles. Utilisez le crédit de manière responsable. Une dette à taux d'intérêt élevé peut mettre en péril votre bien-être financier.
6. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Diversifiez vos actifs pour minimiser les risques. La répartition de votre patrimoine entre différents placements vous protège contre les fluctuations inattendues des marchés.
7. Les rendements antérieurs ne garantissent pas les résultats futurs. Même si un investissement a enregistré de bons résultats par le passé, cela ne garantit pas qu'il se poursuivra de la même manière. Ne basez pas vos décisions uniquement sur des données historiques.
8. Montrez-moi la motivation, et je vous montrerai le résultat. Les personnes et les institutions agissent en fonction de leurs motivations. Comprendre en quoi consistent ces incitations permet de prévoir les comportements et les résultats financiers.
9. Épargner sans investir, c'est voir son argent disparaître. Mettre de l'argent de côté sans investir permet à l'inflation d'éroder sa valeur. Investissez pour contrer la perte de pouvoir d'achat et faire fructifier votre épargne.
10. Ne comparez pas les investissements uniquement en fonction des rendements. Il est important de comprendre la relation entre le risque et le rendement. Les investissements qui offrent des rendements très élevés comportent généralement un risque plus élevé.

7. Conclusion‍

La gestion de vos finances ne doit pas être un défi intimidant.

Peu importe que votre salaire soit bas ou que vous ayez accumulé beaucoup de dettes : il est toujours possible de reprendre le contrôle de vos finances et de commencer à vous constituer un patrimoine. De petits changements, tels que l'ajustement de votre budget, la réduction des coûts inutiles et l'économie d'un montant fixe chaque mois, peuvent faire une différence significative à long terme.

Si vous avez trouvé ce guide utile, partagez-le avec vos amis et votre famille qui souhaitent une approche rapide et pratique des finances personnelles. Et si vous avez des questions, des suggestions ou si vous avez besoin de plus d'informations, nous sommes à votre disposition pour vous aider. Contactez-nous et faites-nous part de vos commentaires.