IRA Roth, 401 (k) en Europa: ¿están disponibles? Alternativas

Imagina que has escuchado hablar sobre las cuentas IRA Roth y las 401 (k) por parte de YouTubers estadounidenses o amigos que viven en los Estados Unidos y piensas: «Vaya, es una excelente manera de ahorrar para la jubilación con increíbles beneficios tributarios».

Luego descubres que vives en Europa y no es tan sencillo obtener esas cuentas exactas.

¿Están disponibles en Europa?

La verdad es que IRA Roth y 401 (k) los planes son criaturas de la ley tributaria de los EE. UU. Solo están disponibles para personas que residen en los EE. UU. o tienen ingresos sujetos a impuestos en EE. UU.

Si reside exclusivamente en Europa, no puede simplemente abrir una Roth IRA en una agencia de corretaje estadounidense aleatoria y esperar las mismas ventajas fiscales.

Entonces, ¿qué hacen los europeos en su lugar?

Alternativas en Europa

Afortunadamente, existen sustitutos europeos para los ahorros para la jubilación, y muchos países tienen sus propias soluciones. Un proyecto clave a nivel de la Unión Europea es el Producto paneuropeo de pensiones personales, a menudo llamado PIMIENTA.

La idea detrás del PEPP es ofrecer a la gente de Europa algo que funcione un poco como una cuenta de jubilación portátil en todos los países de la UE. Puedes contribuir a ella, obtener algunos incentivos fiscales según tu país de origen y llevártela contigo si te mudas a otro estado miembro de la UE.

1. El producto paneuropeo de pensiones personales

Ahora, aquí es donde el PIMIENTA intenta ayudar. Establece un nuevo tipo de pensión personal que cualquier ciudadano de la UE puede abrir y conservar aunque se traslade de un país de la UE a otro. Piense en ello como un único envoltorio de pensión que cruza fronteras.

Cada proveedor puede ofrecer un plan de inversión dentro de la estructura del PEPP y, en teoría, si decides salir de España y mudarte a Alemania (o viceversa), puedes quedarte con el mismo PEPP. Esto resuelve el dolor de cabeza al que se enfrentan muchas personas cuando se trasladan y tienen que hacer frente a múltiples planes de pensiones nacionales.

Sin embargo, en la práctica, el PEPP es todavía bastante nuevo. No son muchas las instituciones financieras que han lanzado todavía un producto PEPP real. Eso significa que es posible que lo veas mencionado, pero es posible que no lo encuentres fácilmente en todos los bancos.

Con el tiempo, se espera que las compañías de seguros, los bancos y las plataformas de inversión de toda Europa empiecen a decir: «Sí, ofrecemos una cuenta PEPP». Una vez que eso suceda, puedes entrar, por ejemplo, en tu banco o iniciar sesión en un corredor en línea, elegir el PEPP, elegir tu estilo de inversión preferido (por ejemplo, conservador, equilibrado o de mayor riesgo con acciones) y, a continuación, depositar dinero en él como pensión personal.

Europa no tiene una política fiscal única para todos los miembros, por lo que es mejor preguntar a un asesor fiscal o leer las leyes nacionales para ver qué deducciones o exenciones puedes obtener por contribuir a un PEPP.

La esperanza es que, con el tiempo, PEPP se convierta en «la Roth IRA europea», es decir, un sistema de pensiones transfronterizo que sea muy fácil de usar y beneficioso. En este momento, todavía no lo hemos conseguido del todo.

Además, es posible que algunas personas prefieran otros sistemas nacionales. Por ejemplo, el Reino Unido tiene ISA (cuentas de crecimiento libres de impuestos), Francia tiene PER, Alemania tiene Riester o Rürup, y así sucesivamente. Todas estas son entidades locales de jubilación o ahorro que pueden proporcionarle beneficios similares a los que reciben los estadounidenses de sus IRA, aunque rara vez coinciden exactamente con los de la cuenta Roth.

2. Otras alternativas en los países europeos

• REINO UNIDO: Pensiones laborales con contrapartidas por parte del empleador + SIPPs (autoinvertido) y ISA (crecimiento libre de impuestos).
• Alemania: Riester (bonificación gubernamental y desgravación fiscal) o Rurup (límites más altos, sin bonificaciones), más el «betriebliche Altersvorsorge» del empleador.
• Francia: POR (Plan d'Épargne Retraite): contribuciones deducibles de impuestos, bloqueadas hasta la jubilación.
• España: Planes de pensiones con desgravación fiscal, pero ahora con límites de contribución más bajos.
• Portugal: PPR (Plano Poupança Reforma) con créditos fiscales iniciales e impuestos más bajos sobre las ganancias si se mantienen hasta la jubilación.
• Italia: Fondos de pensiones personales o de empleadores (con contribuciones deducibles de impuestos), que normalmente se gravan al momento de la retirada con tasas reducidas.
• Holanda: Pensiones ocupacionales sólidas + lijfrente/banksparen del «tercer pilar», con deducciones fiscales pero pago de anualidades.

Cómo beneficiarse del PEPP

Entonces, ¿cómo se utiliza el PEPP en la práctica? Si un proveedor de tu país lo ha lanzado, basta con abrir una cuenta (similar a abrir una cuenta bancaria o una cartera de inversiones), elegir la estrategia que elijas (por ejemplo, «básica» si prefieres una ruta segura o «dinámica» si quieres un crecimiento basado en acciones) y financiarla cada mes o cada año.

Si su país de origen otorga alguna deducción o crédito por las contribuciones al PEPP, normalmente lo declarará en su declaración de impuestos. Con el tiempo, tus inversiones en el PEPP podrían crecer, esperemos que lo suficiente como para financiar parte de tu jubilación. Luego, cuando finalmente te jubiles (o cumplas ciertos criterios, como la incapacidad, según las reglas de cada plan), tendrás la opción de retirar o convertir la cuenta en una anualidad, normalmente con la aplicación de algún tipo de impuesto. La forma exacta en que funcionan esos impuestos depende de su gobierno nacional.

Una de las plataformas de inversión que ofrece este producto es Finax, una empresa de asesoramiento robótico y gestión patrimonial digital con sede en Eslovaquia:

Conclusión

En resumen, no puedes abrir una Roth IRA o 401 (k) real si eres exclusivamente europeo sin ingresos estadounidenses, pero eso no significa que no tengas suerte.

Tenemos el PIMIENTA implementación, además de soluciones locales que le permiten obtener una desgravación fiscal ahora o reducir los impuestos más adelante, todo ello con el objetivo de ayudarlo a ahorrar para la jubilación.

No siempre es tan sencillo ni tan famoso como «estar libre de impuestos al retirar dinero» como una Roth, pero con un poco de investigación y el asesor financiero adecuado, aún puedes acumular ahorros cómodos para la jubilación en Europa.

¡Espero que hayamos ayudado!