Roth IRA, 401 (k) in Europa: Sind sie verfügbar? Alternativen

Stellen Sie sich vor, Sie haben von amerikanischen YouTubern oder Freunden, die in den Vereinigten Staaten leben, alles über Roth IRAs und 401 (k) s gehört und denken: „Wow, das ist eine großartige Möglichkeit, mit tollen Steuervorteilen für den Ruhestand zu sparen!“

Dann findest du heraus, dass du in Europa lebst, und es ist nicht so einfach, genau diese Konten zu bekommen.

Sind sie in Europa erhältlich?

Die Wahrheit ist, Roth IRAs und 401 (k) Pläne sind Kreaturen des US-Steuerrechts. Sie stehen nur Personen zur Verfügung, die entweder in den USA wohnen oder ein in den USA steuerpflichtiges Einkommen haben.

Wenn Sie vollständig in Europa ansässig sind, können Sie nicht einfach eine Roth IRA bei einem zufälligen amerikanischen Makler eröffnen und dieselben Steuervorteile erwarten.

Also, was tun die Europäer stattdessen?

Alternativen in Europa

Zum Glück gibt es in Europa Ersatzanlagen für Altersvorsorge, und viele Länder haben ihre eigenen Lösungen. Ein Schlüsselprojekt auf Ebene der Europäischen Union ist das Paneuropäisches Produkt zur privaten Altersvorsorge, oft genannt PEPP.

Die Idee hinter dem PEPP ist es, den Menschen in Europa etwas zu bieten, das ein bisschen wie ein tragbares Rentenkonto in allen EU-Ländern funktioniert. Sie können darauf einzahlen, je nach Ihrem Heimatland möglicherweise einige Steueranreize erhalten und es mitnehmen, wenn Sie in ein anderes EU-Mitgliedsland ziehen.

1. Das gesamteuropäische Produkt zur privaten Altersvorsorge

Nun, hier ist der PEPP versucht zu helfen. Es wird eine neue Art der privaten Altersvorsorge eingeführt, die jeder EU-Bürger eröffnen und behalten kann, auch wenn er von einem EU-Land in ein anderes zieht. Stellen Sie sich das als eine einheitliche Rentenversicherung vor, die Grenzen überschreitet.

Jeder Anbieter kann einen Investitionsplan innerhalb der PEPP-Struktur anbieten. Theoretisch können Sie bei demselben PEPP bleiben, wenn Sie sich entscheiden, Spanien zu verlassen und nach Deutschland zu ziehen (oder umgekehrt). Dies löst die Kopfschmerzen, mit denen viele Menschen konfrontiert sind, wenn sie umziehen und sich mit mehreren nationalen Rentensystemen auseinandersetzen müssen.

In der Praxis ist das PEPP jedoch noch ziemlich neu. Noch nicht viele Finanzinstitute haben ein echtes PEPP-Produkt auf den Markt gebracht. Das bedeutet, dass es möglicherweise erwähnt wird, aber Sie finden es möglicherweise nicht bei jeder Bank leicht.

Im Laufe der Zeit besteht die Hoffnung, dass Versicherungsunternehmen, Banken und Anlageplattformen in ganz Europa sagen werden: „Ja, wir bieten ein PEPP-Konto an.“ Sobald das passiert, können Sie beispielsweise zu Ihrer Bank gehen oder sich bei einem Online-Broker anmelden, das PEPP wählen, Ihren bevorzugten Anlagestil wählen (z. B. konservativ, ausgewogen oder mit Aktien ein höheres Risiko) und dann Geld als Ihre persönliche Altersvorsorge darauf einzahlen.

In Europa gibt es keine einheitliche Steuerpolitik für alle Mitglieder. Fragen Sie daher am besten einen Steuerberater oder informieren Sie sich über Ihre nationalen Gesetze, um zu erfahren, welche Abzüge oder Vergünstigungen Sie für einen Beitrag zu einem PEPP erhalten können.

Es besteht die Hoffnung, dass PEPP im Laufe der Zeit zur „europäischen Roth IRA“ wird, was ein grenzübergreifendes Rentensystem bedeutet, das sehr einfach zu bedienen und vorteilhaft ist. Im Moment sind wir noch nicht ganz da.

Außerdem bevorzugen bestimmte Personen möglicherweise andere nationale Systeme. Zum Beispiel hat das Vereinigte Königreich ISA (steuerfreie Wachstumskonten), Frankreich hat PER, Deutschland hat Riester oder Rürup und so weiter. Das sind alles lokale Altersvorsorge- oder Sparfonds, die Ihnen ähnliche Leistungen bieten können wie Amerikaner von ihren IRAs — obwohl sie selten exakt denen der Roth entsprechen.

2. Andere Alternativen in europäischen Ländern

• VEREINIGTES KÖNIGREICH: Betriebliche Altersvorsorge mit Arbeitgeber-Matches + SIPPs (selbst investiert) und ISAs (steuerfreies Wachstum).
• Deutschland: Riester (staatlicher Bonus und Steuererleichterungen) oder Rürup (höhere Grenzwerte, kein Bonus), plus die betriebliche Altersvorsorge des Arbeitgebers.
• Frankreich: PRO (Plan d'Épargne Retraite) — steuerlich absetzbare Beiträge, gesperrt bis zur Pensionierung.
• Spanien: Pensionspläne mit Steuererleichterungen, jetzt aber niedrigeren Beitragsgrenzen.
• Portugal: PPR (Plano Poupança Reforma) mit Steuergutschriften im Voraus und einer niedrigeren Steuer auf Gewinne, wenn sie bis zum Ruhestand zurückgehalten werden.
• Italien: Arbeitgeber- oder private Pensionskassen (mit steuerlich absetzbaren Beiträgen), die bei Auszahlung in der Regel mit ermäßigten Sätzen besteuert werden.
• Niederlande: Starke betriebliche Altersvorsorge + „dritte Säule“ lijfrente/banksparen, mit Steuerabzügen, aber Rentenzahlung.

So profitieren Sie vom PEPP

Wie setzt man das PEPP in der Praxis ein? Wenn ein Anbieter in Ihrem Land es eingeführt hat, eröffnen Sie einfach ein Konto (ähnlich der Eröffnung eines Bankkontos oder eines Anlageportfolios), wählen dann die von Ihnen gewählte Strategie (z. B. „Basic“, wenn Sie einen sicheren Weg bevorzugen, oder „dynamisch“, wenn Sie ein aktienbasiertes Wachstum bevorzugen) und finanzieren Sie sie jeden Monat oder jedes Jahr.

Wenn Ihr Heimatland einen Abzug oder eine Gutschrift für PEPP-Beiträge gewährt, machen Sie dies in der Regel in Ihrer Steuererklärung geltend. Im Laufe der Zeit könnten Ihre Investitionen in das PEPP steigen, was hoffentlich ausreicht, um einen Teil Ihres Ruhestands zu finanzieren. Wenn Sie dann irgendwann in Rente gehen (oder bestimmte Kriterien wie Invalidität erfüllen, abhängig von den Regeln der einzelnen Pläne), haben Sie die Möglichkeit, das Konto abzuheben oder in eine Rente umzuwandeln, wobei in der Regel irgendeine Form von Steuern anfällt. Wie genau diese Besteuerung funktioniert, liegt bei Ihrer nationalen Regierung.

Eine der Anlageplattformen, die dieses Produkt anbieten, ist Finax, ein Unternehmen für Robo-Advisory/digitale Vermögensverwaltung mit Sitz in der Slowakei:

Fazit

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Sie keine echte Roth IRA oder 401 (k) eröffnen können, wenn Sie rein europäisch sind und kein US-Einkommen haben, aber das bedeutet nicht, dass Sie Pech haben.

Wir haben die PEPP Einführung sowie lokale Lösungen, mit denen Sie entweder jetzt eine Steuervergünstigung erhalten oder später die Steuern senken können. All dies soll Ihnen helfen, für den Ruhestand zu sparen.

Es ist nicht immer so einfach oder so berühmt „steuerfrei bei Auszahlung“ wie bei Roth, aber mit ein wenig Recherche und dem richtigen Finanzberater können Sie in Europa immer noch ein bequemes Notgroschen für den Ruhestand aufbauen.

Hoffe wir haben geholfen!