Ein Leitfaden für Anfänger zu persönlichen Finanzen in Europa

„Die besten finanziellen Entscheidungen entstehen aus Wissen.“

Persönliche Finanzen der EU

Finanzielle Bildung ist eines der wichtigsten Themen und eines, das den größten Einfluss auf Ihr Leben haben kann. Leider wird es in Schulen selten unterrichtet.

Dieser Leitfaden soll Ihnen helfen, die ersten Schritte zu einem bewussteren Finanzmanagement auf praktische und an die europäische Realität angepasste Weise zu unternehmen.

Lesen Sie, bewerben Sie sich und beginnen Sie noch heute mit der Transformation Ihrer Finanzen.

1. Wo soll ich anfangen?

Ein Budget erstellen

Der erste Schritt zur Verbesserung Ihrer Finanzen besteht darin, einen klaren und realistischen Überblick darüber zu haben, wie Ihr Geld jeden Monat verwendet wird. Ein gut strukturiertes Budget hilft Ihnen zu erkennen, wie viel Sie verdienen, wofür Sie ausgeben und wo Sie Ihre Ausgaben anpassen können. Auf diese Weise können Sie Kapital für bestimmte Ziele freisetzen, z. B. den Aufbau eines Notfallfonds oder den Start einer Investition.

So wird's gemacht:

• Erstellen Sie eine Liste aller Ihrer Einnahmequellen: Füge alles hinzu, was du monatlich erhältst, wie Nettogehalt (nach Steuern und Sozialversicherung), zusätzliches Arbeitseinkommen, Renten oder jede andere Quelle.
• Erfassen Sie alle Ausgaben: Teilen Sie die Ausgaben in Kategorien ein, um eine übersichtlichere Ansicht zu erhalten:
  • Behoben: Wohnen (Miete oder Hypothek), Grundversorgung (Wasser, Strom, Gas, Internet), Versicherungen.
  • Variabel: Lebensmittel, Transport, Gesundheitswesen, Kleidung, Freizeit, Impulskäufe.
• Verwenden Sie Tools und Apps für das Finanzmanagement: Du kannst beginnen mit Tabellenkalkulationen wie Excel oder Google Sheets, aber wenn Sie etwas Automatisierteres bevorzugen, gibt es in Europa mehrere Apps, die die tägliche Finanzkontrolle erleichtern:
  • YNAB (Sie benötigen ein Budget): Hilft Ihnen, jedem Euro einen Zweck zuzuweisen und ein nachhaltiges Budget zu erstellen.
  • Geld: Einfach und intuitiv, um die täglichen Ausgaben zu verfolgen.
  • Toshl: Bietet ansprechende Grafiken und Erinnerungen für Ihre Zahlungen.
  • Geldliebhaber: Ermöglicht es Ihnen, Sparziele festzulegen und Ihren Fortschritt zu verfolgen.
  • Ausgaben-Tracker: Minimalistisch und unkompliziert, sodass Sie Ihre Ausgaben in nur wenigen Sekunden protokollieren können.

Praktisches Beispiel (Anas Budget, monatliches Nettogehalt: 1.600€):

Nachdem Ana alle monatlichen Ausgaben gedeckt hat, stehen ihr 300€ zur Verfügung. Diese Marge ist ein guter Ausgangspunkt, um Ersparnisse aufzubauen, sei es für einen Notfallfonds oder andere finanzielle Ziele.

Bedeutung eines Notfallfonds

Ein Notfallfonds ist eine finanzielle Reserve, die zur Deckung unerwarteter Ausgaben (wie Krankheit, Arbeitslosigkeit oder dringende Reparaturen) verwendet wird.

In der Regel besteht ein Notfallfonds aus Geldern, die in risikoarme, garantierte Kapitalanlagen investiert werden, auf die leicht zugegriffen werden kann, z. B. verzinsliche Sparkonten, Girokonten usw.

Ein Notfallfonds bietet nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern verhindert auch, dass teure Kredite aufgenommen oder langfristige Investitionen vorzeitig verkauft werden müssen.

Wie viel Zeit sollte mein Notfallfonds abdecken?

Es gibt keine allgemeingültige Formel. In den USA wird generell empfohlen, Ausgaben im Wert von mindestens sechs Monaten—aber dieser Zahl sollte nicht blind gefolgt werden. Dieses Konzept stammt aus Amerika, wo sich die finanzielle Realität von der in Europa unterscheidet.

In den meisten europäischen Ländern ziehen es einige Menschen aufgrund des Arbeitslosengeldes und der zugänglichen öffentlichen Gesundheitsversorgung (beide gibt es in den USA nicht) vor, eine kleinere Reserve zu halten, um nicht zu viel Geld in Sparprodukte mit niedriger Rendite zu investieren.

Letztlich Sie sollten eine Menge wählen, bei der Sie sich wohl fühlen. Ein üblicher Ansatz besteht darin, Ausgaben im Wert von 3 bis 6 Monaten in einem sicheres und zugängliches Produkt und den Rest langfristig investieren. Wenn ein größerer Notfall eintritt, können Sie sich jederzeit dafür entscheiden, einen Teil Ihrer langfristigen Investitionen zu verkaufen, um unerwartete Kosten zu decken.

Das Wichtigste ist, einen Betrag zu definieren, der Ihnen Sicherheit gibt, ohne so hoch zu sein, dass er Sie daran hindert, Ihre anderen finanziellen Ziele zu erreichen.

Identifizierung wesentlicher Ausgaben

In einem Notfallszenario werden Sie nicht das gleiche Ausgabenniveau beibehalten. Sie können bei Freizeitkleidung, unnötiger Kleidung und Impulskäufen sparen. Aus Anas monatlichem Budget von 1.300€ unterscheiden wir also die wirklich wesentlichen Ausgaben.

Beispiel für wichtige Ausgaben (Ana, in einer Notsituation):

• Wohnen: 500€
• Grundlegende Nebenkosten (Wasser, Strom, Internet usw.): 120€
• Essen: 300€
• Transport: 100€
• Gesundheitswesen: 70€
• Mindestkleidung: 20€

(Nehmen wir an, Ana reduziert unter diesen Umständen die Ausgaben für Kleidung von 50€ auf 20€, reduziert die Freizeitkosten von 100€ auf 0€ und eliminiert Impulskäufe von 60€ auf 0€.)

Berechnung der gesamten wesentlichen Ausgaben:

500€ (Unterkunft) + 120€ (Nebenkosten) + 300€ (Essen) + 100€ (Transport) + 70€ (Gesundheitswesen) + 20€ (Mindestkleidung) = 1.110€ pro Monat.

Wenn das Ziel darin besteht, eine zu haben Notfallfonds für 6 Monate:
1.110€ x 6 = 6.660€

Bei einer monatlichen Ersparnis von 360€ (nach Anpassung des Budgets) würde Ana ungefähr 18,5 Monate benötigen, um das Ziel von 6.660€ zu erreichen:
6.660€/360€ ≈ 18,5 Monate

Beispieltabelle (Anas Szenario):

Wo sollte ich meinen Notfallfonds aufbewahren?

Das Notfallfonds sollte in einem platziert werden sicherer Standort mit hohe Liquidität und niedriges Risiko. In Europa, Sie haben mehrere Möglichkeiten, wie zum Beispiel:

• Geldmarktfonds: Diese investieren in kurzfristige Schuldtitel. Sie weisen eine sehr geringe Volatilität auf, obwohl es keine staatliche Garantie gibt. Sie können nützlich sein, wenn Sie eine gewisse Diversifikation und möglicherweise eine höhere Liquidität wünschen.
• Maklerkonten mit Zinsen auf nicht investierte Barmittel: Einige Maklerfirmen bieten Sie Zinsen für ungenutzte Barmittel auf Ihrem Konto an. Diese Option kann praktisch sein, wenn Sie bereits ein Maklerunternehmen nutzen. Sie sollten jedoch sicherstellen, dass das Institut solide ist und die Allgemeinen Geschäftsbedingungen versteht.

2. Reduzierung der Verschuldung

Nachdem Sie ein solides Budget aufgestellt und mit dem Aufbau Ihres Notfallfonds begonnen haben, besteht ein entscheidender nächster Schritt in Richtung Finanzstabilität darin, das Schuldenproblem anzugehen. Hochverzinsliche Schulden wie Kreditkarten oder Privatkredite können einen erheblichen Teil Ihres Einkommens verschlingen und es schwieriger machen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Die Reduzierung oder Tilgung dieser Schulden ist in der Praxis eine Investition mit einer garantierten Rendite: jeder Euro, den Sie nicht mehr an Zinsen zahlen, ist ein gesparter Euro.

Wann können Schulden nützlich sein?

Nicht alle Schulden sind unbedingt negativ. Eine Hypothek kann beispielsweise Sinn machen — nicht nur, weil die meisten Menschen es sich nicht leisten können, eine Immobilie im Voraus zu bezahlen, sondern auch, weil Sie einen Vermögenswert mit potenziellem langfristigen Wertzuwachs erwerben.

Häufige Arten von Schulden

Es ist wichtig zu verstehen, mit welcher Art von Schulden Sie es zu tun haben, damit Sie eine geeignete Strategie definieren können:

• Privatkredite: Unbesicherte Kredite, die häufig zur Finanzierung einmaliger Ausgaben verwendet werden. Diese sind in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden.
• Kreditkarten: Eine revolvierende Kreditoption, die kurzfristig praktisch ist, aber in der Regel mit sehr hohen APRs verbunden ist.
• Hypothekendarlehen: Normalerweise die Schuld mit dem niedrigsten Zinssatz, aber es geht um einen großen Betrag und eine lange Rückzahlungsfrist.
• Autokredite: Ein Darlehen im Zusammenhang mit dem Kauf eines Fahrzeugs, manchmal mit Eigentumsvorbehaltsklauseln.
• Zusätzliche Hypotheken: Zusätzliche Kredite, die durch Immobilien besichert sind, oft mit bestimmten Bedingungen und in einigen Fällen zu attraktiven Zinssätzen — aber sie müssen sorgfältig geprüft werden.

3. Effizient Geld sparen

Um effizienter zu sparen, sollten Sie sich zunächst konkrete Ziele setzen, Ihre Ausgaben analysieren, Möglichkeiten zur Kostensenkung finden und, was am wichtigsten ist, die Macht von Zinseszinsen verstehen.

Sparziele setzen

Bevor Sie mit dem Speichern beginnen, klären Sie warum dahinter. Definieren Sie spezifische Ziele, kategorisiert nach Zeithorizonten:

Indem Sie Werte, Daten und Gründe zuweisen, gewinnen Sie Motivation und Konzentration, um jedes Ihrer Ziele zu erreichen.

Praktische Tipps zum Sparen

• Serviceverträge überprüfen: Verhandeln Sie bessere Konditionen für Telekommunikation, Versicherungen und Energie. Ein einziger Telefonanruf könnte ausreichen, um Ihre monatliche Rechnung zu senken.
• Vermeiden Sie unnötige Ausgaben: Überprüfe deine aktiven Abonnements und kündige diejenigen, die du nicht nutzt. Erwägen Sie auch, sich für Produkte von Handelsmarken zu entscheiden, die oft eine ähnliche Qualität zu einem niedrigeren Preis bieten.

Die Macht des Zinseszinses

Zinseszinsen sind „Zinsen auf Zinsen“. Durch die Reinvestition Ihrer Gewinne wächst Ihr Kapital im Laufe der Zeit exponentiell.

Überzeugen Sie sich von der Macht des Zinseszinses — führen Sie Ihre eigenen Simulationen mit unseren Zinseszins-Rechner.

Wichtige Überlegungen

• Inflation: Bei einem moderaten Zinssatz hat die Inflation erhebliche Auswirkungen, aber das kontinuierliche Wachstum des Zinseszinses trägt immer noch dazu bei, Ihre Kaufkraft zu erhalten.
• Verwaltungskosten: Die Bewertung der mit Finanzinstrumenten verbundenen Gebühren ist für die Maximierung Ihrer Renditen unerlässlich.

Wir können davon ausgehen, dass in einem Szenario ohne Zinseszinsen das Vermögenswachstum linear verläuft und auf jährliche Beiträge begrenzt ist. In einem Szenario mit Zinseszins führt der Effekt der Reinvestition im Laufe der Jahre jedoch zu einem exponentiellen Anstieg des Betrags. Nach 30 Jahren ist die Investition mit Zinseszinsen deutlich höher als im Szenario ohne Zinsesatz. Testen Sie unsere Zinseszins-Rechner und sieh den Unterschied!

4. Investitionen für Anfänger

Nachdem Sie Ihr Budget strukturiert, einen Notfallfonds eingerichtet und am Schuldenabbau gearbeitet haben, können Sie über Investitionen nachdenken, um Ihr Geld langfristig zu vermehren. Investieren ist nicht nur etwas für „Reiche“ oder „Finanzexperten“ — heute, mit leichter zugänglichen Informationen und Tools, kann jeder lernen, wie man investiert.

Warum überhaupt investieren?

Die Inflation reduziert die Kaufkraft im Laufe der Zeit.

Im Durchschnitt liegt die Inflation seit 1999 bei rund 2% pro Jahr. Dies entspricht der Zielinflationsrate der Europäischen Zentralbank und führt zu einem kontinuierlichen Kaufkraftverlust.

Durch Investitionen schützen Sie Ihr Kapital und erhöhen die Chancen, Renditen zu erzielen, die über der Inflation liegen. Mittel- und langfristig können Investitionen Ihnen helfen, wichtige Ziele wie finanzielle Unabhängigkeit, den Kauf eines Eigenheims, die Finanzierung der Ausbildung Ihrer Kinder oder sogar eine vorzeitige Pensionierung zu erreichen.

Risiko, Rendite und Diversifikation

Alle Investitionen beinhalten ein gewisses Maß an Risiko. Riskantere Produkte können höhere Renditen bieten, bergen aber auch ein höheres Verlustrisiko. Das „Geheimnis“ besteht darin, das richtige Gleichgewicht zu finden für Ihr Anlegerprofil und Zeithorizont.

Risikoprofile: Jede Person hat ein anderes Risikoprofil, abhängig von ihrer Verlusttoleranz und ihrem Anlagezeitrahmen. Hier sind einige typische Profile:

• Konservativ: Bevorzugt Stabilität und geringe Volatilität. Zu den Anlagen gehören kurzfristige Anleihen oder Geldmarktfonds.
• Mäßig: Strebt ein Gleichgewicht zwischen Sicherheit und potenziellen Renditen an. Eine Mischung aus Anleihen und Aktien.
• Aggressiv: Akzeptiert eine höhere Volatilität als Gegenleistung für potenziell höhere Renditen. Höheres Engagement in Aktien, Wachstumssektoren und Schwellenländern.

Diversifikation: Diversifizierung Ihres Kapitals verschiedene Anlageklassen (Aktien, Anleihen, Immobilien usw.), Sektoren und Regionen reduziert die Auswirkungen eines Abschwungs bei einem einzelnen Vermögenswert und macht Ihr Portfolio widerstandsfähiger.

💡 Beispiel: Während der Finanzkrise 2008, verloren Anleger, die ihr gesamtes Geld in Aktien hielten, mehr als Anleger, die sich in Anleihen, globale ETFs und Immobilien diversifiziert hatten. Diversifikation trägt zur Risikostreuung bei.

Zeithorizont: Zeit ist ein mächtiger Verbündeter. Langfristig tendieren die Märkte dazu, an Wert zu gewinnen, und die kurzfristige Volatilität wird weniger relevant.

• Kurzfristig (<3 Jahre): Termineinlagen, Sparkonten.
• Mittelfristig (3-10 Jahre): Eine Mischung aus Anleihen und einigen Aktien.
• Langfristig (>10 Jahre): Stärkeres Engagement in Aktien unter Ausnutzung des globalen Wirtschaftswachstums.

Tabelle: Beispiel für eine Strategie nach Zeithorizont

Praxisbeispiel (Auswirkungen langfristiger Investitionen):

Wenn Sie 20 Jahre lang 100€ pro Monat in einen globalen ETF investieren, kann dies zu einem deutlich höheren Betrag führen als die 24.000€, die Sie ohne Zinsen einfach gespart hätten. Geht man von einer durchschnittlichen Rendite von 6-8% pro Jahr aus (indikatives Beispiel), könnte dies auf rund 40.000€ oder mehr ansteigen. Obwohl es keine Garantien gibt, tendieren die globalen Märkte in der Vergangenheit dazu, langfristig zu wachsen.

Wo kann ich investieren?

Es gibt zahlreiche Anlageprodukte, jedes mit unterschiedlichen Merkmalen, Risiken und potenziellen Renditen. Hier sind einige der häufigsten:

• Aktien: Eigentum an Unternehmen. Sie können generieren hohe Renditen aber komm mit höhere Volatilität. Sie erfordern Recherche und die Bereitschaft, Marktschwankungen zu ertragen.
• Obligationen: Kredite an Regierungen oder Unternehmen. Weniger riskant als Aktien bieten sie stabilere, aber generell niedrigere Renditen. Ideal, um das Risiko in Ihrem Portfolio auszugleichen.
• ETFs (börsengehandelte Fonds): Dies sind an Börsen gehandelte Fonds, die eine Index oder Anlagestrategie, bietet eine einfache Möglichkeit zur Diversifizierung dein Portfolio. ETFs ermöglichen ein Engagement in einer Vielzahl von Vermögenswerten, wie z. B. Aktien, Anleihen, Rohstoffe oder bestimmte Wirtschaftssektoren. Mit niedrige Kosten und vereinfachtes Management, ETFs sind eine ideale Lösung für Anfängerinvestoren. Sie können beispielsweise in einen ETF investieren, der Folgendes abdeckt globale Aktien, europäische Anleihen oder sogar Rohstoffe, abhängig von Ihren Zielen und Ihrem Risikoprofil.
• Termineinlagen: EIN kapitalgarantiert Option (bis zu 100.000€ geschützt durch die Einlagensicherungsfonds) mit niedrige Renditen und keine Volatilität. Nützlich für kurz- oder mittelfristige Ziele oder die konservativer Teil Ihres Portfolios.
• Immobilien: Investieren in Eigenschaften (entweder kaufen, um zu mieten oder über Immobilienfonds) kann bieten regelmäßige Mieteinnahmen und potenzielle Wertschätzung. In der Regel erfordert es jedoch eine größere Anfangsinvestition und beinhaltet Wartungs- und Verwaltungskosten.

Vergleich zwischen Anlageinstrumenten:

Historische Rentabilität verschiedener finanzieller Vermögenswerte

Es ist wichtig, die historischen Renditen jeder Anlageklasse zu berücksichtigen, aber vergessen Sie nicht: Vergangene Ergebnisse garantieren keine zukünftige Wertentwicklung. Dennoch können sie Ihnen einen wertvollen Überblick darüber geben, was Sie in Bezug auf potenzielle Gewinne und die damit verbundenen Risiken erwarten können.

Sie können Simulationen der historischen Rentabilität verschiedener Finanzinstrumente mithilfe von Backtesting-Tools wie Curvo und Portfolio-Analysator (von uns entwickelt). Bitte beachten Sie, dass die hier präsentierten Daten möglicherweise nicht zu 100% korrekt sind. Wenn Sie Feedback haben, zögern Sie nicht wenden Sie sich an uns.

Aktien und Anleihen

Laut einer Studie, die in der Jahrbuch der Credit Suisse Global Investment Returns, bei der Analyse der realen Renditen (inflationsbereinigt) verschiedener Vermögenswerte über einen Zeitraum von 122 Jahren wurden die folgenden jährlichen Durchschnittswerte beobachtet:

• Aktien: 5,3%
• Obligationen: 2%

Beachten Sie jedoch, dass ein Zusammenhang zwischen Risiko und Rendite besteht. Mit anderen Worten, Aktien bergen im Vergleich zu Anleihen ein höheres Risiko (Volatilität).

Gold

Von 1978 bis Januar 2025 verzeichnete Gold eine ungefähre durchschnittliche jährliche Rendite von 6,13%. Diese Zahl war jedoch:

• Etwas mehr als die Hälfte des jährliche Rendite globaler Aktien im gleichen Zeitraum, und
• Ungenügend um die durchschnittliche Inflationsrate in vielen europäischen Ländern abzudecken.

Mit anderen Worten, wenn Sie sich dafür entschieden hätten, über diesen Zeitraum in Gold zu investieren, hätten Sie Ihre sehen können Rückgang der Kaufkraft.

ETFs (börsengehandelte Fonds)

ETFs sind börsengehandelte Fonds, die die Wertentwicklung eines Index, einer Branche oder einer Region nachbilden. Wenn Sie beispielsweise die Entwicklung des US-Marktes verfolgen möchten, können Sie in einen investieren ETF, der dem S & P 500 folgt, der wichtigste US-Index, der sich aus 500 der größten börsennotierten Unternehmen zusammensetzt.

S&P 500

Historisch gesehen hat dieser Index gezeigt solides Wachstum. Von 1988 bis Ende 2024, der S & P 500 stieg um durchschnittlich 11,53% pro Jahr (in Euro, einschließlich Dividenden), was weit über der durchschnittlichen jährlichen Inflationsrate in Europa liegt.

Die folgende Tabelle zeigt die annualisierte Rendite des S & P 500 in Euro für verschiedene Zeiträume:

^{Quelle: finance.yahoo.com; investing.com; ecb.europa.eu; koyfin.com}

FTSE 100 (Vereinigtes Königreich)

In Europa hat der FTSE 100, den wichtigsten Aktienindex des Vereinigten Königreichs, seit 2000 eine durchschnittliche jährliche Rendite von rund 3,14% erzielt und lag damit leicht über der durchschnittlichen Inflationsrate des Euroraums von rund 2,44% im gleichen Zeitraum.

Kryptowährungen

In den letzten Jahren haben Kryptowährungen wie Bitcoins, haben aufgrund ihrer raschen Wertschätzung an Bedeutung gewonnen. Viele Anleger investieren einen erheblichen Teil ihrer Ersparnisse in diese Vermögenswerte, da sie das Potenzial haben, in kurzen Zeiträumen extrem hohe Renditen zu erzielen.

Es ist jedoch wichtig zu berücksichtigen, dass:

• Es ist ein relativ neuer Markt mit begrenzten historischen Daten zur Analyse.
• Es stellt aus sehr hohe Volatilität, was bedeutet ein hohes Risiko.
• Die Regulierung ist immer noch begrenzt, zunehmende Unsicherheit.

Deshalb, wenn Sie darüber nachdenken in Kryptowährungen investieren, führe eine sorgfältige Analyse und bedenke immer Diversifizierungund vermeiden Sie, einen erheblichen Teil Ihrer Ersparnisse auf diese Art von Vermögenswerten zu konzentrieren.

Kosten bei verschiedenen Investitionen

Die Kosten variieren je nach Institution und Produkt, aber hier sind einige typische Werte, die in der Europäische und britische Märkte:

Aktien/ETFs (Online-Broker)

• Maklergebühren:
  • Zum Beispiel DEGIRO lädt rund um 2€ pro Transaktion in bestimmten Märkten.
  • XTB bietet an 0% Provision auf europäische Aktien/ETFs bis zu einem bestimmten Limit.
  • Interaktive Makler Lädt ca. 1,25€ pro Aktie in den wichtigsten Märkten.
• Verteilen: Ein kleines versteckte Kosten zwischen Kauf- und Verkaufspreis.

Investmentfonds/Pensionspläne

• Verwaltungsgebühr: In der Regel zwischen 0,5 und 2% pro Jahr. Beispielsweise kann ein aktiv verwalteter nationaler Fonds Gebühren erheben 1,5 bis 2% pro Jahr.
• Abonnement-/Rücknahmegebühr: Indexfonds oder Pensionspläne können Gebühren erheben bis zu 1% bei der Ein- oder Ausfahrt.

ETFs

• TER (Gesamtkostenquote): Normalerweise zwischen 0,05% und 0,3% pro Jahr zum kostengünstige globale ETFs.
  • Zum Beispiel IWDA oder VWCE habe einen TER von etwa 0,20% pro Jahr, viel niedriger als bei den meisten aktiv verwalteten Fonds.

Festgeldanlagen

• Im Allgemeinen keine direkten Kosten—nur der Betrag, den Sie einzahlen. Die Zinssätze sind jedoch niedrig.

Immobilien

• Steuern (Stempelsteuer, Grunderwerbsteuer — IMT in einigen Ländern):
  • Zum Beispiel beim Kauf eines Haus im Wert von 200.000€, Sie können mehrere bezahlen tausend Euro an Steuern (z. B. rund um 1.800€ oder mehr, je nach Ausnahmen und Steuerklassen).
• Wartungskosten, Gebühren für Eigentumswohnungen, Reparaturen.
• Gebühren für Immobilienagenturen: In der Regel 5% + MWST. auf den Immobilienpreis beim Verkauf.

Tabelle: Kostenbeispiele (ungefähre Werte)

^{(Ungefähre Werte und können sich je nach Institution ändern.)}

Achten Sie bei jeder Investition darauf, die Preisstruktur, die Fondsgebühren und andere Kosten des Brokers zu überprüfen, die sich auf Ihre langfristigen Renditen auswirken können.

Wie fange ich an, mit wenig Geld zu investieren?

Für den Einstieg ist kein großes Vermögen erforderlich. Sie können mit kleinen Beträgen beginnen und Ihre Investitionen schrittweise erhöhen, wenn Sie an Selbstvertrauen und Wissen gewinnen:

• Online-Makler: Trading 212, Trade Republic, Interactive Brokers, eToro, DEGIRO, XTB, Banco Best, ActivoBank — viele bieten unter bestimmten Bedingungen niedrige oder sogar keine Provisionen an.
• Barrierefreie Investmentfonds: Einige Fonds akzeptieren Investitionen ab 100€.
• Robo-Berater: InbestMe, Indexa Capital, Birdee, Openbank Wealth und andere Dienstleistungen, die auf Ihrem Risikoprofil basierende diversifizierte Portfolios aufbauen.

Praxisbeispiel (Schrittweise Anleitung zu FIRE mit einem ETF)

1. Definiere dein Ziel: Sie möchten finanzielle Unabhängigkeit erlangen und möglicherweise vorzeitig in Rente gehen (FIRE — „Financial Independence, Retire Early“), beispielsweise im Alter von 50 Jahren.‍
2. Entscheiden Sie sich für einen monatlichen Investitionsbetrag: Beginne mit 100€ pro Monat.‍
3. Eröffnen Sie ein Konto bei einem Broker: Zum Beispiel mit DEGIRO, XTB oder Interactive Brokers.‍
4. Wählen Sie Ihr erstes Finanzinstrument: Für eine globale, langfristige Investition könnten Sie einen akkumulierenden ETF in Betracht ziehen (der Dividenden reinvestiert), wie zum Beispiel:‍
   1. VWCE (Vanguard FTSE All-World UCITS ETF): bildet den FTSE All-World Index ab und bietet Positionen in Tausenden von Unternehmen aus Industrie- und Schwellenländern.‍
   2. IWDA (iShares Core MSCI World UCITS ETF): Verfolgt den MSCI World Index, der sich auf Industrieländer konzentriert und rund 1.400 globale Unternehmen abdeckt.‍
   3. VUAA (Vanguard S&P 500 UCITS ETF): Folgt dem S & P 500 Index, der sich aus den 500 größten US-Unternehmen zusammensetzt.‍
   4. V60A (Vanguard LifeStrategy 60% Equity UCITS ETF): Ein ausgewogenes Portfolio mit 60% Aktien und 40% Anleihen, das in Fonds investiert, die globale Aktien- und Anleihenindizes nachbilden.

Es mag überwältigend erscheinen, mehrere Optionen zu haben, aber Sie können mit nur einer beginnen, um den Prozess zu vereinfachen (z. B. IWDA oder VWCE), um eine globale Diversifizierung sicherzustellen. Wenn Sie ein größeres Engagement in den USA bevorzugen, ist VUAA eine gute Wahl. Wenn Sie eine ausgewogenere Mischung aus Aktien und Anleihen suchen, ist V60A (Vanguard LifeStrategy) eine interessante Alternative. Der Schlüssel: Halte es am Anfang einfach!

5. Wie kann die finanzielle Bildung verbessert werden

Finanzielle Bildung entsteht nicht über Nacht — sie wird Tag für Tag aufgebaut, wenn Sie mehr Wissen und Erfahrung erwerben. Wenn Sie etwas Zeit dem Lesen, Zuhören, Anschauen und der Teilnahme an Bildungsprogrammen widmen, werden Sie selbstbewusster und sicherer in Ihren finanziellen Entscheidungen.

Erkunden Sie die Ressourcen, die wir zu den einzelnen Themen gesammelt haben:

SBleiben Sie auf dem Laufenden — Die Welt hört nie auf

Die Wirtschaft und die Finanzmärkte verändern sich ständig. Um die besten Chancen zu nutzen und unangenehme Überraschungen zu vermeiden, ist es wichtig, auf dem Laufenden zu bleiben.

Lesen Sie Finanznachrichten: Folgen Sie Quellen wie Financial Times, der Ökonom, und andere zu den wirtschaftlichen Kontext verstehen wirkt sich auf Ihre Spar- und Anlageentscheidungen aus.

Überprüfen Sie die offiziellen Quellen: Institutionen wie die Europäische Zentralbank (EZB) Veröffentlichen Sie Berichte, Statistiken und Warnmeldungen, um betrügerische Finanzprodukte zu vermeiden.

Verwenden Sie Simulatoren und Tools: Probieren Sie Kreditrechner aus, Zinseszinssimulatoren, FIRE-Modelle (Financial Independence, Retire Early), Einlagenrechner, Rentenschätzer und Anlageinstrumente von Banken, Brokern oder unabhängigen Plattformen, um die Auswirkungen Ihrer finanziellen Entscheidungen besser zu verstehen.

Folgen Sie Experten in den sozialen Medien: Ökonomen, Finanzberater und Investoren geben Einblicke und Tipps, damit Sie mühelos auf dem Laufenden bleiben.

6. Die 10 Gebote der persönlichen Finanzen

1. Die besten finanziellen Entscheidungen entstehen aus Wissen. Wissen ist Macht. Je mehr Sie über Finanzen lernen, desto besser werden Ihre finanziellen Entscheidungen sein.
2. Langsam und stetig gewinnt das Rennen. „Zinseszinsen sind das achte Weltwunder. Wer es versteht, verdient es; wer es nicht tut, zahlt es.“ - Albert Einstein.
3. So etwas wie ein kostenloses Mittagessen gibt es nicht. Seien Sie vorsichtig bei Versprechungen hoher Renditen ohne Risiko. Wenn etwas zu schön scheint, um wahr zu sein, ist es das wahrscheinlich auch.
4. Glücksspiel ist der Feind des finanziellen Erfolgs. Vermeiden Sie Glücksspiele, Wetten oder andere Nullsummenspiele als Finanzstrategie. Diesen Ansätzen mangelt es an langfristiger Nachhaltigkeit.
5. Vermeiden Sie unnötige Schulden. Gehen Sie verantwortungsbewusst mit Krediten um. Hochverzinsliche Schulden können Ihr finanzielles Wohlergehen gefährden.
6. Lege nicht alle Eier in einen Korb. Diversifizieren Sie Ihr Vermögen, um Risiken zu minimieren. Die Verteilung Ihres Vermögens auf verschiedene Anlagen schützt Sie vor unerwarteten Marktschwankungen.
7. Vergangene Renditen garantieren keine zukünftigen Ergebnisse. Selbst wenn sich eine Investition in der Vergangenheit gut entwickelt hat, ist nicht gewährleistet, dass sie auf die gleiche Weise fortgeführt wird. Stützen Sie Ihre Entscheidungen nicht ausschließlich auf historische Daten.
8. Zeig mir den Anreiz und ich zeige dir das Ergebnis. Menschen und Institutionen handeln nach ihren Anreizen. Wenn Sie wissen, was diese Anreize sind, können Sie finanzielle Verhaltensweisen und Ergebnisse vorhersagen.
9. Sparen ohne zu investieren bedeutet, zuzusehen, wie Ihr Geld verschwindet. Geld zu verstauen, ohne zu investieren, ermöglicht es der Inflation, ihren Wert zu verlieren. Investieren Sie, um dem Kaufkraftverlust entgegenzuwirken und Ihre Ersparnisse zu steigern.
10. Vergleichen Sie Investitionen nicht allein nach Renditen. Es ist wichtig, den Zusammenhang zwischen Risiko und Rendite zu verstehen. Anlagen, die sehr hohe Renditen versprechen, sind in der Regel mit einem höheren Risiko verbunden.

7. Fazit‍

Die Verwaltung Ihrer Finanzen muss keine einschüchternde Herausforderung sein.

Es spielt keine Rolle, ob Ihr Gehalt niedrig ist oder ob Sie viele Schulden angehäuft haben: Es ist immer möglich, die Kontrolle über Ihre Finanzen zurückzugewinnen und mit dem Vermögensaufbau zu beginnen. Kleine Änderungen, wie z. B. die Anpassung Ihres Budgets, die Senkung unnötiger Kosten und das Einsparen eines bestimmten Betrags pro Monat, können auf lange Sicht einen erheblichen Unterschied machen.

Wenn Sie diesen Leitfaden nützlich fanden, teilen Sie ihn mit Freunden und Familie, die einen schnellen und praktischen Ansatz für persönliche Finanzen suchen. Und wenn Sie Fragen oder Anregungen haben oder weitere Informationen benötigen, stehen wir Ihnen jederzeit zur Verfügung. Nehmen Sie Kontakt mit uns auf und teilen Sie uns Ihr Feedback mit.